Heb je een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek? Banken hebben de regels voor aflossingsvrij lenen aangescherpt en dat kan gevolgen hebben als je de hypotheek wilt aanpassen of in de toekomst moet verlengen.
Alle grote banken staan bij een nieuwe of aangepaste aflossingsvrije hypotheek nog maximaal 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij toe. Dat was meestal 50 procent. Ook is de rente voor aflossingsvrij lenen bij veel banken inmiddels 0,3 tot 0,5 procentpunt hoger dan voor een annuïtaire hypotheek, blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond.
Na 30 jaar staat de schuld er nog
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd in principe niets af. Heb je €150.000 geleend en nooit extra afgelost, dan staat aan het einde dus nog steeds €150.000 open. Volgens de AFM is ongeveer 45 procent van de Nederlandse hypotheekschuld in 2026 aflossingsvrij. Veel van deze hypotheken lopen tussen 2035 en 2040 af. Vooral 55-plussers hebben vaak een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek.
Op de einddatum moet je de lening aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of de opbrengst van de verkoop van de woning. Wil je in je huis blijven wonen en kun je de schuld niet aflossen, dan kun je de bank vragen de hypotheek te verlengen of een nieuwe hypotheek afsluiten.
Verlengen is niet vanzelfsprekend
De meeste banken zijn volgens de Consumentenbond bereid een aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Ze kijken daarbij onder meer naar het inkomen, de waarde van de woning en de hoogte van de schuld.
Daarbij geldt niet bij iedere bank dezelfde grens. Bij verlenging mag het aflossingsvrije deel volgens de Consumentenbond in elk geval niet hoger zijn dan 50 procent van de woningwaarde, maar sommige banken hanteren inmiddels 30 procent. Rabobank, één van de grootste hypotheekverstrekkers hanteert ook de grens van 30 procent én een maximum van 150.000 bij herfinanciering.
Dat kan grote gevolgen hebben voor wie een hogere aflossingsvrije hypotheek heeft, die binnenkort afloopt. Het deel boven de toegestane grens moet je mogelijk aflossen of omzetten naar een meestal duurdere annuïtaire of lineaire hypotheek. Belangrijk: Aflossingsvrije hypotheken die bij de Rabobank vóór 2023 zijn afgesloten, hebben meestal geen vaste einddatum. Ze kunnen doorlopen totdat de woning wordt verkocht of de hypotheeknemer overlijdt.
Aflossingsvrij duurder
Ook de rente kan tegenvallen. ING rekende begin 2026 bijvoorbeeld 0,25 procentpunt extra rente voor een aflossingsvrije hypotheek. Eind juli was die opslag gestegen naar 0,53 procentpunt. Bij 200.000 euro hypotheekschuld scheelt dat volgens de Consumentenbond 1.120 euro rente per jaar ten opzichte van een annuïtaire hypotheek. Ook andere grote banken verhoogden hun opslag.
Zolang je rentevaste periode loopt, verandert je rente hierdoor niet. Bij een nieuw rentevoorstel kan de hogere opslag wel gaan meetellen.
Ook de renteaftrek kan stoppen
De hypotheekrenteaftrek geldt maximaal dertig jaar. Had je vóór 1 januari 2001 al een hypotheek, dan begon die termijn op 1 januari 2001. Voor deze hypotheken stopt de renteaftrek dus uiterlijk in 2031. Je hypotheek kan daarna nog doorlopen, maar de rente is dan niet meer aftrekbaar.
Belangrijk: controleer einddatum hypotheek
Controleer wanneer je hypotheek afloopt en hoeveel schuld er dan nog openstaat. Als je dat niet kunt vinden, is een bericht naar de bank of geldverstrekker vaak voldoende. De nieuwe regels verschillen per bank, per hypotheek en per periode. Kijk ook of de lasten passen bij je inkomen nu én later bijvoorbeeld als je nog geen AOW ontvang. Niet iedereen moet door de strengere regels extra te gaan aflossen, maar sommigen wel én de maandlasten kunnen stijgen. Hoe eerder je weet wat er straks nog mogelijk is met een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek, hoe meer tijd je hebt om -eventueel samen met de bank- een oplossing te zoeken.
Wie is uw favoriet voor de Plus Impact Awards? Stem nu!
