Wil je verhuizen, je hypotheek verhogen of overstappen naar een andere bank? Dan kun je als oudere huiseigenaar voor verrassingen komen te staan. Banken worden strenger en daardoor kun je soms minder lenen dan je verwacht.
Pensioeninkomen telt eerder mee
Rabobank en Obvion gaan vanaf maart 2027 al vijftien jaar vóór de verwachte pensioendatum rekening houden met je pensioeninkomen. Nu is dat nog tien jaar. Wie op zijn 68e met pensioen gaat, kan daardoor al vanaf zijn 53e met een strengere hypotheektoets te maken krijgen. Volgens de huidige verwachting van de Sociale Verzekeringsbank is 68 jaar ook de AOW-leeftijd voor mensen die tussen april 1973 en eind 1975 zijn geboren. Het geboortejaar 1976 is géén harde grens. Het hangt af van je verwachte pensioendatum en de voorwaarden van de bank. Let op! Dit is een prognose van de SVB, banken kunnen andere leeftijdsgrenzen hanteren. Ook jongere huiseigenaren kunnen dus met deze regels te maken krijgen.
ABN AMRO voert vanaf december 2026 eveneens nieuwe voorwaarden in. Deze bank blijft bij aanvragen binnen tien jaar vóór pensionering het pensioeninkomen gebruiken om te beoordelen hoeveel je kunt lenen. Maar ook bij aanvragen van mensen die verder van hun pensioen af zitten, kijkt ABN AMRO straks naar de betaalbaarheid na pensionering. Een ongunstige uitkomst van die extra berekening leidt niet direct tot afwijzing van zo’n aanvraag. Het kan wel zorgen voor hogere maandlasten, bijvoorbeeld omdat je meer moet aflossen.
Wanneer kijkt de bank opnieuw naar je inkomen?
Blijf je gewoon in je huis wonen en betaal je netjes je maandlasten? Dan verandert er door de nieuwe acceptatieregels in principe niets. Ook als je inmiddels minder verdient dan toen je de hypotheek afsloot, of als je inkomen omlaag gaat omdat je met pensioen gaat, loopt je hypotheek gewoon door. Als de rentevaste periode afloopt, dan krijg je bij je huidige bank een nieuw rentevoorstel zonder nieuwe inkomenstoets. Je maandlasten kunnen door de hogere rente natuurlijk wel stijgen.
Dat wordt anders wanneer je wilt verhuizen, je hypotheek wilt verhogen of naar een andere bank wilt overstappen. Dan beoordeelt de geldverstrekker opnieuw hoeveel je verantwoord kunt lenen. Bij oversluiten zonder extra lening zijn soms uitzonderingen mogelijk. Zelfs als je bij een verhuizing de gunstige rente van je oude hypotheek mag meenemen, betekent dat niet dat de bank je automatisch een nieuwe lening verstrekt.
Vooral aflossingsvrij kan problemen geven
Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan kan een verhuizing extra lastig worden. Verschillende banken staan bij nieuwe hypotheken nog maar toe dat maximaal 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij wordt gefinancierd. Soms geldt daarnaast een maximum van €150.000. Daardoor moet je mogelijk een groter deel van je nieuwe hypotheek maandelijks aflossen. En dat kan je maandlasten behoorlijk verhogen, ook als je naar een kleinere woning verhuist.
Eerst rekenen, dan veranderen
Dat betekent niet dat je na je 50e geen nieuwe hypotheek meer kunt afsluiten. Banken kunnen in bepaalde situaties maatwerk bieden. Maar het is verstandig om vooraf te laten berekenen hoeveel je kunt lenen, nu én na je pensionering. Controleer ook wanneer je rentevaste periode afloopt en wanneer je hypotheek helemaal moet zijn afgelost. Dat zijn twee verschillende data. Vooral bij een aflossingsvrije hypotheek kan het einde van de looptijd een belangrijk moment worden. Wil je vooral besparen op je bestaande hypotheek? Daarvoor hoef je niet altijd iets aan je lening te veranderen. Bekijk daarvoor de hypotheekcheck.
